Paiements cachés: pourquoi vous devez lire ce qui est écrit en petits caractères

Pour inattention devra répondre en roubles.

Quels sont les frais cachés?

Ce sont des frais supplémentaires facturés par les établissements de crédit. En raison de leurs banques et organisations de microfinance, les organisations tentent de compenser les pertes lors de la conclusion de contrats avec un taux d’intérêt attractif pour le client (et moins rentable pour la banque).

Il est impossible de ne pas les indiquer dans les documents, car dans ce cas, le tribunal sera aux côtés du consommateur. Par conséquent, les organisations ont recours à des astuces pour que le client appose une signature sur les pages avec le texte souhaité. Pour ce faire, ils écrivent, par exemple, des conditions défavorables en petits caractères.

Que peut cacher de petits caractères

Changement de taux d’intérêt

En vertu de la loi, il est interdit à la banque de modifier unilatéralement les termes de l’accord de prêt. Mais il peut modifier le taux d’intérêt dans les cas spécifiés dans le contrat. Les raisons doivent être clairement énoncées, elles peuvent dépendre de l’action ou de l’inaction du client.

Par exemple, si vous avez reçu une hypothèque à taux réduit si vous avez une assurance titres, le refus de la renouveler peut affecter le pourcentage.

Assurez-vous de vérifier si l’accord contient des conditions pour augmenter le taux d’intérêt.

Amendes et pénalités

Ce sont des outils courants pour influencer les clients qui ne respectent pas les termes du contrat et qui sont en retard dans les paiements. Par conséquent, la présence de pénalités dans les documents ne surprend personne. Mais il convient de prêter attention aux nuances.

Le contrat peut stipuler que les amendes sont imposées en priorité sur la dette. Si vous ne suivez pas ce moment, votre prochain paiement de prêt effectué à temps risque de recevoir une amende. Votre dette augmentera et le montant des pénalités deviendra encore plus grand.

Un autre sujet est la taille des amendes. Cela peut être un montant fixe, un pourcentage accru d’arriérés ou un pourcentage de la dette restante. De toute évidence, les montants varient considérablement.

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Les organisations de microfinance utilisent activement les amendes comme instrument de revenus. Depuis 2017, les intérêts qu’ils génèrent ne peuvent excéder un an et dépasser trois fois le montant de la dette. Il n’y a pas de restrictions pour les amendes, c’est ce que les IMF utilisent.

Vérifiez dans quelles conditions et combien vous pouvez recevoir une amende.

Les assurances

L’assurance vie et maladie de l’emprunteur et, dans le cas des hypothèques et des biens immobiliers, peuvent réduire considérablement le taux d’intérêt du prêt. Mais obtenir une politique est une action volontaire que la banque n’a pas le droit d’imposer. L’institution ne peut pas non plus obliger à assurer uniquement par son intermédiaire, le consommateur choisit l’entreprise parmi les organisations agréées par la banque.

La différence de prix de la police peut être importante. De plus, une assurance bancaire est souvent émise pour toute la durée du prêt et s’ajoute à celle-ci. En cas de refus du client de renouveler la police, l’organisation modifie le taux d’intérêt.

Renseignez-vous à l’avance sur le coût de la police chez différentes compagnies d’assurance.

Commission pour services supplémentaires

Pour le prêt lui-même, son service et le soutien des transactions, la banque ne devrait pas toucher de commission, car il s’agit là d’actions obligatoires pour remplir le contrat avec le client. Les destinataires de fonds empruntés ont facilement contesté la légitimité de telles réquisitions il y a quatre ou cinq ans.

Mais pour des services supplémentaires, une commission peut être nommée. Par exemple, la banque vous enverra des relevés mensuels, vous rappellera la date du paiement qui approche, etc. Il est également courant de facturer l’émission et la gestion d’une carte de crédit, ainsi que les retraits en espèces. Si vous regardez enfin le montant total du prêt, il se peut qu’il soit moins coûteux de contacter la banque avec des intérêts plus élevés, mais sans commission.

Faites attention aux détails des paiements et soyez intéressé par tous les chiffres incompréhensibles.

Le droit de vendre des dettes

Si le contrat contient une ligne indiquant le droit de la banque de vendre votre dette, en cas de retard, l’institution financière peut la transférer aux agents de recouvrement. À première vue, nous ne parlons pas de paiements cachés. Cependant, la connaissance étroite des représentants d’une agence de recouvrement douteuse entraînera des paiements supplémentaires et des dommages.

Découvrez si la banque peut vendre votre dette.

Pourquoi les petits caractères ne sont-ils pas dangereux?

Le danger ne réside peut-être pas uniquement dans le texte rédigé en petits caractères. Les banques et autres organisations qui composent les contrats y ont de moins en moins recours.

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Premièrement, de nombreux clients sont conscients de l’utilité des caractères en petits caractères. Sa présence a donc l’air douteuse: il est peu probable que la société économise simplement du papier en imprimant de minuscules lettres. En conséquence, les emprunteurs se concentrent sur les petits caractères en regardant à travers les yeux du reste du contrat. Et les banques l’utilisent.

Les institutions utilisent une règle simple: il est préférable de masquer la branche dans la forêt et de masquer les paiements dans le texte standard. Par conséquent, les grandes lettres doivent également être lues.

Deuxièmement, l’institution peut être punie pour l’usage abusif des caractères en petits caractères et la modification de la législation dans son ensemble vise à accroître la transparence des documents.

Par exemple, dans les accords de prêt de la première page, le montant total à restituer à l’établissement de crédit doit être indiqué en gros caractères et dans un cadre rectangulaire. De plus, la taille du cadre doit être au moins égale à 5% de la superficie de la page.

La protection des consommateurs est également Rospotrebnadzor, où ils se tournent avec des plaintes sur le texte illisible. En vertu de la loi, le client a le droit de recevoir des informations complètes sur l’objet du contrat. L’agence se réfère à SanPiN « Exigences en matière d’hygiène pour les éditions de livres pour adultes », dont les dispositions déterminent la lisibilité du texte.

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Il y a des précédents pour les poursuites. Ainsi, fin 2017, Citibank a été condamné à une amende pour violation dans la région de Sverdlovsk. Le consommateur a reçu un contrat pour une carte de crédit, dans lequel les informations selon lesquelles l’organisation pourrait modifier les conditions de son utilisation étaient indiquées en petits caractères.

De plus, au cours des dernières années, les députés ont à plusieurs reprises mis en avant l’idée d’interdire complètement les contrats en petits caractères.

Mais cela ne signifie qu’une chose: ceux qui veulent tromper le client agiront de manière encore plus sophistiquée.

Donc, le contrat doit être lu dans son intégralité, mieux avec un avocat. En outre, vous devez étudier attentivement non seulement les documents de prêt, mais également tous les documents que vous devez signer.